腾讯财经 作者 江晓川

中国消费金融从业者称，整个业务链条中，其面临的最大风险来自“黑产”——有组织犯罪者试图通过欺诈手段非法占有出借者的资金。在形势严峻的攻防战中，相较于银行，定位服务次级客户的消费信贷公司更容易被黑产盯上。

原因很简单，提供小微金融服务的民间消费信贷公司无法直接将银行不愿意或无法服务的用户推出门外。它做的就是这群人的生意——他们在为其带来利润的同时，或许也带来了更高的风险。

乐信是这些消费金融公司中的一家，它通过旗下分期乐和提钱乐两家平台，向大学生和初入社会的白领，以及蓝领人群提供分期购买商品及教育产品的服务。由于缺乏信用记录或信用记录不佳，他们通常无法从银行借到资金。

肖文杰告诉腾讯财经，他掌舵的这家最早向中国用户提供消费金融服务的公司，曾遭遇到“非常高明手段”的诈骗：精巧地盗用身份，以他人名义实施信用诈骗。肖是乐信的创始人兼首席执行官。

肖文杰在出席博鳌亚洲论坛2017年年会时，接受了腾讯财经的专访。

肖文杰说，黑产从业者常常以提供工作机会的名义诱骗客户提供身份资料，并开立银行账户及移动通信账户——这些都是消费金融平台用户获取服务所需提供的必备资料。

通常情况下，黑产从业者还会以委托第三方做背景调查的名义，套取用户全套资料。“他问你什么东西，你就如实回答。”由于背景调查通常是入职新公司的必要步骤之一，蒙在鼓里的客户往往不明就里，非常配合。

当消费信贷公司向线上提交了全套资料的贷款申请者进行电话核实时，用户通常“会说‘是’，问所有问题都可以很好地回答。”这样的结果在于，“骗子把钱办下来，自己跑路。”

除了这些套路之外，黑产的诈骗方法也越发高科技化和集约化：例如，黑产从业者办了成百上千的手机卡，“用专门的养号工具养在那里”——每月按最低消费充值，保证手机卡在网活跃，以方便其在各个消费金融或小额借贷平台上开展诈骗。

此外，肖文杰还援引媒体报道称，有黑产从业者“开着大巴车去农村收身份证”用于诈骗。由于农村很多用户——俗称“白户”——并无任何借贷或信用记录，更容易骗贷成功。肖文杰说，黑产从业者“批量把身份证用到个个平台办理贷款，有的平台甚至一天损失几千万，这都很正常。”

为应对黑产诈骗，这家消费金融平台建立了名为“鹰眼”的数据系统，通过分析用户的消费习惯特征，建立风控规则库，以防范风险。举例来说，众多规则中的一条是，用同一手机登陆不同账号来下单，“可能会是很典型的风险。”

早年，当移动互联网业务兴起时，黑产的关注点通常是滴滴、美团这些“烧钱”企业给出的大量用户补贴，“但互联网金融出来之后，简直碰到了一个金矿，发现可以骗到更多的钱。”

肖文杰说，做金融的最大风险之一，在于金融业务本身是带风险的，“你想挣人利息，别人想赚你本金。”道高一尺魔高一丈，消费金融领域的骗贷攻防战争，依然在继续。